ในลาว ประชากรประมาณ 3 ใน 4 คนไม่มีบัญชีธนาคาร จากข้อมูลของ World Bank Global Findex 2021 อัตราการถือครองบัญชีของผู้ใหญ่อยู่ที่เพียง 26.8% ซึ่งถือเป็นระดับต่ำที่สุดในกลุ่ม ASEAN รองจากกัมพูชา

อย่างไรก็ตาม ในพื้นที่ "ช่องว่างทางการเงิน" แห่งนี้ กำลังเกิดการเปลี่ยนแปลงทาง DX ในวงกว้าง ด้วยการสนับสนุนจากธนาคารกลางลาว ธนาคารหมู่บ้าน (Village Bank) จำนวน 850 แห่งที่กระจายอยู่ใน 6 แขวง กำลังเปลี่ยนผ่านจากบัญชีแยกประเภทแบบกระดาษมาสู่แอปพลิเคชันสมาร์ทโฟน "Lan Xang Banker" ในเวลาเดียวกัน กระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ M-Money ของผู้ให้บริการโทรคมนาคม Lao Telecom ได้ขยายไปยังร้านค้าที่เข้าร่วมกว่า 30,000 แห่ง และการทดลองใช้ CBDC (ดิจิทัลกีบลาว) ที่ดำเนินการร่วมกับบริษัทญี่ปุ่น SORAMITSU ก็กำลังคืบหน้าไปด้วยดี

บทความนี้มุ่งนำเสนอข้อมูลสำหรับผู้รับผิดชอบด้าน DX ในสถาบันการเงิน และผู้ประกอบการ Fintech โดยจะสรุปภาพรวมของการเข้าถึงบริการทางการเงิน (Financial Inclusion) ในลาว กรณีศึกษา DX ที่เป็นรูปธรรม ข้อกำหนดทางเทคนิค รวมถึงจุดตรวจสอบสำคัญสำหรับผู้ที่กำลังพิจารณาเข้าสู่ตลาดนี้

การรวมทางการเงิน (Financial Inclusion) ของลาวอยู่ในระดับที่ต่ำอย่างเด่นชัดเมื่อเทียบกับประเทศสมาชิก ASEAN ข้อมูลจาก World Bank Global Findex 2021 ระบุว่าอัตราการมีบัญชีธนาคารของผู้ใหญ่อยู่ที่ 26.8% ซึ่งต่ำเป็นอันดับ 2 ในภูมิภาค รองจากกัมพูชา (22%) (ที่มา: World Bank, The Global Findex Database 2021, เผยแพร่เมื่อเดือนมิถุนายน 2022)

เบื้องหลังของตัวเลขนี้คือความเป็นจริงที่ว่า "ไม่มีธนาคารในพื้นที่" แม้ลาวจะมีพื้นที่ประเทศคิดเป็นประมาณ 63% ของญี่ปุ่น แต่มีประชากรเพียงราว 7.5 ล้านคน จำนวนสาขาของธนาคารพาณิชย์ทั่วประเทศมีไม่ถึงหลักร้อยแห่ง และในพื้นที่ชนบทก็ไม่ใช่เรื่องแปลกที่จะต้องเดินทางกว่าครึ่งวันเพื่อไปยังสาขาที่ใกล้ที่สุด ผู้คนที่ไม่สามารถเข้าถึงบริการทางการเงินในระบบจึงจำเป็นต้องพึ่งพาผู้ให้กู้นอกระบบในชุมชน และมีรายงานว่าต้องแบกรับดอกเบี้ยสูงถึง 30–60% ต่อปี (ที่มา: UNCDF, Making Access Possible: Lao PDR Diagnostic, 2018)

ในกรุงเวียงจันทน์ซึ่งเป็นเมืองหลวง สาขาและตู้ ATM ของ BCEL (ธนาคารการค้าต่างประเทศลาว) และ LDB (ธนาคารพัฒนาลาว) กระจุกตัวอยู่อย่างหนาแน่น และร้านค้าที่รองรับการชำระเงินผ่าน QR ก็มีจำนวนเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ ในทางกลับกัน หากเดินทางไปยังแขวงพงสาลีทางตอนเหนือหรือแขวงอัตตะปือทางตอนใต้ การพบพื้นที่ที่ต้องขับรถนานหลายชั่วโมงเพื่อไปยังตู้ ATM ที่ใกล้ที่สุดนั้นเป็นเรื่องปกติธรรมดา

ลาวมีพื้นที่ประมาณ 80% เป็นเขตภูเขา และในช่วงฤดูฝน ถนนลูกรังมักถูกตัดขาดอยู่บ่อยครั้ง ในสภาพแวดล้อมเช่นนี้ ต้นทุนการสร้างสาขาธนาคารแห่งใหม่อาจสูงถึงหลักแสนดอลลาร์ต่อแห่ง ซึ่งไม่คุ้มค่าในเชิงธุรกิจ ด้วยเหตุนี้เอง แนวทางการให้บริการทางการเงินผ่านมือถือที่ใช้เพียงสมาร์ทโฟนเครื่องเดียว จึงไม่ใช่แค่ "ความสะดวกสบาย" แต่กลายเป็น "คำตอบที่เป็นไปได้เพียงหนึ่งเดียวในความเป็นจริง"

วิสาหกิจขนาดกลาง ขนาดย่อม และขนาดเล็ก (SME) ในลาวมีจำนวนประมาณ 120,000 แห่ง และรองรับแรงงานมากกว่า 80% ของกำลังแรงงานทั้งหมด (ที่มา: Ministry of Industry and Commerce, Lao PDR, SME Development Plan 2021-2025) อย่างไรก็ตาม ส่วนใหญ่ไม่มีงบการเงิน และไม่มีสินทรัพย์ที่จะนำมาค้ำประกันได้ จึงไม่สามารถผ่านการพิจารณาสินเชื่อของธนาคารพาณิชย์ได้

ความต้องการเงินทุนที่ "เล็กเกินไปสำหรับธนาคาร แต่ใหญ่เกินไปสำหรับบุคคลทั่วไป" นี้ ได้รับการเติมเต็มโดยธนาคารหมู่บ้าน (Village Bank) ที่ดำเนินงานในระดับชุมชน ระบบนี้ทำงานโดยให้ชาวบ้านนำเงินลงทุนจำนวนเล็กน้อยมารวมกัน แล้วหมุนเวียนใช้ในหมู่สมาชิก โดยไม่จำเป็นต้องมีใบอนุญาตธนาคารอย่างเป็นทางการ คาดว่าทั่วประเทศลาวมีธนาคารหมู่บ้านอยู่หลายร้อยถึงกว่า 1,000 แห่ง

การนำดิจิทัลมาใช้ในสถาบันการเงินระดับฐานราก (MFI) มีความหมายในแง่ของการทำให้กิจกรรมทางการเงินระดับรากหญ้าเหล่านี้ "มองเห็นได้" และสามารถสะสมประวัติเครดิตในรูปแบบข้อมูลได้ ข้อมูลที่สะสมไว้นี้มีศักยภาพที่จะเป็นสะพานเชื่อมไปสู่การเข้าถึงสินเชื่อจากธนาคารพาณิชย์และบริการประกันภัยในอนาคต

เมื่อพูดถึง DX ทางการเงินของลาว สิ่งที่ขาดไม่ได้คือ "Lan Xang Banker (ลานซางแบงเกอร์)" ซึ่งเป็นโครงการ DX ทางการเงินที่ใหญ่ที่สุดในประเทศ โดยได้รับการสนับสนุนจาก Bank of the Lao PDR (ธนาคารกลางแห่ง สปป.ลาว) เพื่อเปลี่ยนการดำเนินงานของธนาคารหมู่บ้านที่เคยใช้บัญชีแยกประเภทแบบกระดาษ ให้เป็นแอปพลิเคชันบนสมาร์ทโฟน

"Lan Xang" มีที่มาจากชื่อเดิมของลาวที่แปลว่า "ดินแดนแห่งช้างล้านเชือก" สะท้อนถึงเจตนารมณ์ในการปรับปรุงโครงสร้างพื้นฐานทางการเงินของประเทศให้ทันสมัย

ก่อนยุคดิจิทัล ธนาคารหมู่บ้านบันทึกธุรกรรมทั้งหมดด้วยลายมือลงในสมุดบัญชี ผู้ใหญ่บ้านและเจ้าหน้าที่เก็บรักษาสมุดบัญชีไว้ในตู้ที่มีกุญแจล็อก และเมื่อสิ้นเดือนก็คำนวณยอดคงเหลือด้วยมือ — นี่คือวิธีการดำเนินงานที่ถือเป็นเรื่องปกติในสมัยนั้น

วิธีการนี้มีปัญหาร้ายแรงหลายประการ ความผิดพลาดในการบันทึกบัญชีเกิดขึ้นบ่อยครั้ง และยอดคงเหลือที่ไม่ตรงกันเมื่อสิ้นเดือนไม่ใช่เรื่องแปลก การตรวจสอบบัญชีแต่ละครั้งต้องใช้เวลาหลายวันในการเปรียบเทียบบัญชีแยกประเภท และหากองค์กรส่วนกลางต้องการทราบสถานะการดำเนินงานของธนาคารหมู่บ้านแต่ละแห่ง เจ้าหน้าที่ก็ไม่มีทางเลือกอื่นนอกจากต้องลงพื้นที่ตรวจเยี่ยมด้วยตนเอง

โครงการ Lan Xang Banker ได้นำแอปพลิเคชัน Android มาใช้ใน Village Bank จำนวน 850 แห่งใน 6 จังหวัด เพื่อเปลี่ยนแปลงสถานการณ์ดังกล่าว และได้ย้ายธุรกรรมทางการเงินของชาวบ้านหลายหมื่นคนไปสู่การบันทึกในรูปแบบดิจิทัล

ในธนาคารหมู่บ้านที่นำแอปพลิเคชัน Lan Xang Banker มาใช้งาน เจ้าหน้าที่สามารถจัดการการฝากถอนเงินออมทรัพย์ การยื่นและอนุมัติคำขอสินเชื่อ รวมถึงการบริหารตารางการชำระหนี้ได้อย่างครบวงจรบนสมาร์ทโฟน นอกจากนี้ รายงานประจำเดือนยังถูกสร้างขึ้นโดยอัตโนมัติจากแอปพลิเคชัน ทำให้ธนาคารแห่ง สปป.ลาว สามารถตรวจสอบข้อมูลของธนาคารหมู่บ้านแต่ละแห่งได้แบบเรียลไทม์

คุณสมบัติที่ได้รับการยกย่องเป็นพิเศษในภาคสนามคือการรองรับการทำงานแบบออฟไลน์ เนื่องจากพื้นที่ชนบทของ สปป.ลาว มีหลายแห่งที่สัญญาณโทรศัพท์มือถือไม่เสถียร ระบบจึงถูกออกแบบให้สามารถบันทึกข้อมูลในขณะที่ไม่มีสัญญาณ และซิงค์ข้อมูลโดยอัตโนมัติเมื่อกลับมาเชื่อมต่ออินเทอร์เน็ตได้อีกครั้ง เจ้าหน้าที่ธนาคารหมู่บ้านบางรายถึงกับรอตรวจสอบการซิงค์ข้อมูลในจังหวะที่ขี่มอเตอร์ไซค์ข้ามภูเขาเข้ามาในตัวเมืองก่อนจะเดินทางกลับ ซึ่งเป็นรูปแบบการใช้งานที่ไม่ใช่เรื่องแปลกแต่อย่างใด

การสะสม "ข้อมูลธุรกรรม" ซึ่งเป็นสิ่งที่บัญชีแยกประเภทกระดาษไม่สามารถทำได้ เปิดโอกาสให้ในอนาคตข้อมูลเหล่านี้อาจถูกนำไปใช้เป็นประวัติเครดิตของชาวบ้าน เพื่อประกอบการพิจารณาสินเชื่อของธนาคารพาณิชย์ได้อีกด้วย

การเปลี่ยนแปลงที่เห็นได้ชัดเจนที่สุดหลังจากการนำระบบมาใช้คือ "ความถูกต้องในการบันทึกบัญชี" ข้อผิดพลาดจากการบันทึกด้วยลายมือในสมุดบัญชีลดลงอย่างมาก และระยะเวลาในการจัดทำรายงานประจำเดือนก็ลดลงจากหลายวันเหลือเพียงไม่กี่ชั่วโมง นอกจากนี้ การที่หน่วยงานส่วนกลางสามารถตรวจสอบข้อมูลได้แบบเรียลไทม์ยังช่วยให้เริ่มมีกลไกในการตรวจจับการทุจริตและการดำเนินงานที่ขาดความโปร่งใสได้ตั้งแต่เนิ่นๆ

ในขณะเดียวกัน ยังคงมีความท้าทายที่ต้องเผชิญ ทักษะการใช้งานสมาร์ทโฟนของเจ้าหน้าที่ที่รับผิดชอบมีความแตกต่างกัน และมีรายงานกรณีที่ผู้นำหมู่บ้านสูงอายุประสบปัญหาในการใช้งานแอปพลิเคชัน นอกจากนี้ การรักษาความปลอดภัยของข้อมูลในกรณีที่อุปกรณ์เกิดความเสียหายหรือสูญหายก็เป็นอีกหนึ่งประเด็นที่น่ากังวล และความท้าทายที่ใหญ่ที่สุดคือการขยายการดำเนินงานจาก 6 รัฐในปัจจุบันไปยังรัฐที่เหลืออย่างไร เนื่องจากสภาพแวดล้อมด้านการสื่อสารและระดับความพร้อมของธนาคารหมู่บ้านแตกต่างกันในแต่ละพื้นที่ การขยายแบบเดียวกันทุกพื้นที่จึงเป็นเรื่องยาก และจำเป็นต้องมีการปรับแต่งให้เหมาะสมกับแต่ละรัฐ

การนำระบบการให้คะแนนเครดิตโดยใช้ AI มาใช้ก็อยู่ในระหว่างการหารือ อย่างไรก็ตาม ยังต้องใช้เวลาในการสะสมข้อมูลธุรกรรมที่เพียงพอ ดังนั้นในขณะนี้จึงยังถือเป็นความท้าทายที่จะต้องดำเนินการในอนาคต

หากการเปลี่ยนผ่านสู่ดิจิทัลของธนาคารหมู่บ้านคือ DX ด้านการ "ออมและปล่อยกู้" แล้ว M-Money ก็คือ DX ด้าน "การชำระเงินในชีวิตประจำวัน" ภาพการจ่ายเงินค่าข้าวเปียก (ก๋วยเตี๋ยวสไตล์ลาว) มื้อเช้าด้วย QR Code ในตลาดเวียงจันทน์ ไม่ใช่เรื่องแปลกตาอีกต่อไปแล้ว

M-Money คือกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ที่ดำเนินการโดย Lao Telecom Group รองรับการโอนเงิน การชำระค่าบิล และการชำระเงินผ่าน QR Code ที่ร้านค้าพันธมิตรกว่า 30,000 แห่ง จุดเด่นที่สำคัญที่สุดคือสามารถใช้งานได้เพียงแค่มี SIM Card โดยไม่จำเป็นต้องมีบัญชีธนาคาร แนวคิดการออกแบบนี้เชื่อมโยงโดยตรงกับการเข้าถึงบริการทางการเงิน (Financial Inclusion) ในลาว ซึ่งมีอัตราการถือครองบัญชีธนาคารเพียง 26.8%

เนื่องจาก Lao Telecom ถือครองโครงสร้างพื้นฐานด้านการสื่อสารโทรคมนาคมโดยตรง จึงสามารถให้บริการแบบครบวงจรตั้งแต่การออก SIM ไปจนถึงการเปิดกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ในที่เดียว ความสะดวกที่ว่า ซื้อ SIM ที่ร้านมือถือในชนบทวันไหน ก็ใช้การชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์ได้ทันทีวันนั้น คือปัจจัยสำคัญที่ขับเคลื่อนการแพร่หลายของบริการ

คู่แข่งอย่าง Unitel (ผู้ให้บริการโทรคมนาคมอันดับ 2 ของลาว) ก็ให้บริการในลักษณะเดียวกันผ่าน U-Money เช่นกัน ส่งผลให้การแข่งขันระหว่างผู้ให้บริการโทรคมนาคมกลายเป็นแรงเร่งสำคัญที่ผลักดันการเปลี่ยนผ่านสู่ดิจิทัลด้านการชำระเงิน (Payment DX) ในลาว

การชำระเงินด้วย QR ในลาวไม่ได้จำกัดอยู่เพียงภายในประเทศ แต่กำลังขยายการเชื่อมต่อกับ 4 ประเทศเพื่อนบ้านอย่างรวดเร็ว

ในส่วนของไทย ได้มีการเชื่อมต่อ QR ร่วมกับ PromptPay สำเร็จแล้ว โดยดำเนินการบนมาตรฐาน ASEAN QR Payment นักท่องเที่ยวชาวไทยที่เดินทางมาลาวสามารถชำระเงินผ่านแอปธนาคารไทยได้โดยตรง ทำให้ไม่จำเป็นต้องแลกเปลี่ยนเงินตราอีกต่อไป สำหรับนักท่องเที่ยวจากจีน การใช้ QR ร่วมกันระหว่าง WeChat Pay และ Alipay ก็ขยายตัวอย่างต่อเนื่อง ขณะที่การเชื่อมโยงกับ NAPAS (เครือข่ายการชำระเงินแห่งชาติ) ของเวียดนาม และ Bakong (ระบบการชำระเงินดิจิทัลของธนาคารกลาง) ของกัมพูชา ก็เริ่มดำเนินการแล้วเช่นกัน

การขยายตัวของการชำระเงินข้ามพรมแดนนี้ส่งผลโดยตรงต่อบริษัทต่างชาติที่เข้ามาดำเนินธุรกิจในลาว ในแง่ของการลดขั้นตอนด้านอัตราแลกเปลี่ยนและต้นทุนการโอนเงิน โดยเฉพาะอย่างยิ่งในพื้นที่ระหว่างไทยและลาว ซึ่งมีการเดินทางทางบกอย่างคึกคัก จึงเป็นภูมิภาคที่ได้รับประโยชน์จากการบูรณาการระบบการชำระเงินอย่างมีนัยสำคัญ

ธนาคารกลางลาว (Bank of the Lao PDR) กำลังดำเนินการทดลองพิสูจน์แนวคิด CBDC (สกุลเงินดิจิทัลของธนาคารกลาง) ในชื่อ "ดิจิทัลลาวกีบ" ร่วมกับบริษัทบล็อกเชนสัญชาติญี่ปุ่น SORAMITSU โดย SORAMITSU มีผลงานในการพัฒนา CBDC "Bakong" ของกัมพูชา และนำโครงสร้างพื้นฐานบล็อกเชนเดียวกัน (Hyperledger Iroha) มาประยุกต์ใช้ในลาวด้วยเช่นกัน (อ้างอิง: SORAMITSU Press Release, 2023)

หากดิจิทัลลาวกีบเกิดขึ้นจริง ประชาชนที่ไม่มีบัญชีธนาคารก็จะสามารถทำธุรกรรมด้วยสกุลเงินดิจิทัลอย่างเป็นทางการได้ นอกจากนี้ยังมีศักยภาพในการเป็นเครื่องมือสำคัญด้านการเข้าถึงบริการทางการเงิน (Financial Inclusion) ไม่ว่าจะเป็นการลดต้นทุนการโอนเงินของแรงงานข้ามชาติ การแจกจ่ายเงินอุดหนุนและสวัสดิการจากภาครัฐสู่ประชาชนในรูปแบบดิจิทัล รวมถึงการทำให้เศรษฐกิจนอกระบบ "มองเห็นได้"

อย่างไรก็ตาม การนำ CBDC มาใช้อย่างเต็มรูปแบบยังมีอุปสรรคหลายประการ ทั้งการพัฒนาโครงสร้างพื้นฐานด้านการสื่อสารให้ครอบคลุมทั่วประเทศ การจัดทำกฎหมายที่เกี่ยวข้องกับการชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์ และการสร้างความตระหนักรู้ให้แก่ประชาชน ในขณะนี้จึงยังคงอยู่ในขั้นตอนการทดลองเท่านั้น โดยยังไม่มีการระบุกำหนดการนำไปใช้จริงอย่างชัดเจน และแสดงให้เห็นถึงท่าทีที่ระมัดระวังในการดำเนินการทีละขั้นตอน

การเปลี่ยนแปลงทางดิจิทัลด้านการเงิน (Financial DX) ของลาวกำลังก้าวหน้าอย่าง着実に อย่างไรก็ตาม แม้จะมีกรณีความสำเร็จของ Lan Xang Banker และ M-Money แต่ยังคงมีกำแพงเชิงโครงสร้างหลายประการที่ขัดขวางการแพร่หลายในระดับประเทศ ในที่นี้จะขอสรุป 3 ความท้าทายที่สอดคล้องกับสภาพความเป็นจริงในภาคสนาม

อย่างน่าขันที่ว่า การขาดการเข้าถึงบริการทางการเงิน (financial inclusion) ในระดับต่ำนั้นเองกลับกลายเป็นคอขวดของการแพร่กระจาย fintech ในหลายกรณี บริการทางการเงินดิจิทัลจำนวนมากต้องการบัญชีธนาคารหรือเอกสารยืนยันตัวตนจากทางราชการในกระบวนการ KYC (Know Your Customer) แต่ในลาว อัตราการครอบครองบัตรประจำตัวประชาชนมีความแตกต่างกันอย่างมากระหว่างเขตเมืองและเขตชนบท

บริการที่ใช้ SIM card เป็นฐาน อย่างเช่น M-Money สามารถ突破กำแพงนี้ได้บางส่วน อย่างไรก็ตาม การเข้าถึงบริการทางการเงินขั้นสูงกว่านั้น ไม่ว่าจะเป็นสินเชื่อหรือประกันภัย ยังคงต้องอาศัยการพัฒนาโครงสร้างพื้นฐาน digital ID ที่แข็งแกร่ง รัฐบาลลาวกำลังดำเนินการปรับปรุงระบบบัตรประจำตัวประชาชนให้ทันสมัยภายใต้การสนับสนุนของ World Bank แต่การขยายระบบดังกล่าวไปยังพื้นที่ชนบทคาดว่าจะต้องใช้เวลาอีกระยะหนึ่ง

การครอบคลุมของสัญญาณ 4G นั้นมีความสมบูรณ์ในบริเวณรอบๆ เวียงจันทน์ แต่ในพื้นที่ภูเขาทางตอนเหนือและบริเวณชายแดน ยังคงมีพื้นที่ที่ใช้ได้เพียง 2G/3G หรือไม่มีสัญญาณเลย ความเหลื่อมล้ำด้านการสื่อสารนี้ถือเป็นข้อจำกัดทางกายภาพที่ใหญ่ที่สุดในการขยาย Financial DX ไปทั่วประเทศ

การที่ Lan Xang Banker เลือกใช้การออกแบบแบบ Offline-First นั้น เป็นการตอบสนองต่อความเป็นจริงนี้โดยตรง สถาปัตยกรรมที่จัดเก็บข้อมูลไว้ในเครื่องและซิงค์กับเซิร์ฟเวอร์เมื่อมีการเชื่อมต่อ ไม่ใช่แค่ "ฟีเจอร์ที่มีก็ดี" แต่เป็น "ข้อกำหนดที่ขาดไม่ได้" สำหรับแอปพลิเคชันทางการเงินในลาว ณ ปี 2026 การพูดคุยเรื่องการขยาย 5G ได้เริ่มต้นขึ้นแล้ว แต่คาดว่าการเข้าถึงพื้นที่ชนบทจะต้องใช้เวลาอีกหลายปี

สำหรับผู้สูงอายุในพื้นที่ชนบท แนวคิดที่ว่า "เงินอยู่ในสมาร์ทโฟน" นั้นเป็นสิ่งที่เข้าใจได้ยากโดยสัญชาตญาณ ความรู้สึกไม่สบายใจเมื่อไม่มีเงินสดอยู่ในมือ——เป็นความรู้สึกที่สมเหตุสมผล และไม่ใช่ปัญหาที่แก้ได้ด้วยการ "สอนวิธีใช้" เพียงอย่างเดียว

ในการขยายงานของ Lan Xang Banker เจ้าหน้าที่ธนาคารหมู่บ้านได้สาธิตการใช้งานแบบพบหน้าให้กับชาวบ้าน และมีการกำหนด "ช่วงดำเนินการคู่ขนาน" ที่บันทึกข้อมูลทั้งในสมุดบัญชีกระดาษและแอปพลิเคชันไปพร้อมกันในช่วงแรกหลายครั้ง แนวทางการเปลี่ยนผ่านสู่ดิจิทัลอย่างค่อยเป็นค่อยไปภายในความสัมพันธ์ที่รู้จักหน้าตากันนี้ อาจดูเป็น low-tech ในแง่เทคนิค แต่เป็นวิธีที่มีประสิทธิภาพสูงสุดในแง่ของการสร้างความไว้วางใจ

หากละเว้น "การสร้างความไว้วางใจในพื้นที่" นี้แล้วแจกจ่ายเพียงแอปพลิเคชันอย่างเดียว อัตราการใช้งานอย่างต่อเนื่องก็คงยังคงต่ำอยู่ดี การนำเทคโนโลยีมาใช้และการสร้างความสัมพันธ์ในชุมชนนั้น เป็นสิ่งที่แยกออกจากกันไม่ได้และต้องดำเนินไปพร้อมกันในลาว

MFI (สถาบันการเงินรายย่อย) ในลาวจะประสบความสำเร็จในการทำ DX ได้นั้น ไม่สามารถนำโซลูชัน fintech จาก Silicon Valley มาใช้โดยตรงได้ เนื่องจากต้องการการออกแบบที่สอดคล้องกับสภาพแวดล้อมด้านโครงสร้างพื้นฐาน ลักษณะเฉพาะของผู้ใช้งาน และสภาพแวดล้อมด้านกฎระเบียบที่เป็นเอกลักษณ์ของลาว บทความนี้จะสรุป 4 ข้อกำหนดด้านเทคนิคที่ได้รับการค้นพบจากผลงานของ Lan Xang Banker

ในลาว สมาร์ทโฟนได้รับความนิยมอย่างท่วมท้นเมื่อเทียบกับ Desktop PC ข้อมูลจาก StatCounter ระบุว่าอัตราการใช้งานอินเทอร์เน็ตผ่านมือถือในลาวสูงกว่า 70% โดยเฉพาะในกลุ่มคนรุ่นใหม่ที่มักใช้สมาร์ทโฟนเป็นช่องทางเดียวในการเข้าถึงอินเทอร์เน็ต

ในการออกแบบระบบของ MFI นั้น แทนที่จะพัฒนาสำหรับ Desktop ก่อนแล้วค่อยปรับให้รองรับมือถือ หลักการพื้นฐานคือการออกแบบสำหรับ Android ตั้งแต่ต้น ตลาดสมาร์ทโฟนในลาวมี Android ครองส่วนแบ่งมากกว่า 90% และรุ่นที่เป็นกระแสหลักคือรุ่น Entry Model (ราคาประมาณ 1–2 หมื่นเยน) หากระบบไม่สามารถทำงานได้อย่างราบรื่นบนอุปกรณ์สเปกต่ำ และไม่ได้ออกแบบให้ใช้ปริมาณข้อมูลน้อยที่สุด ก็เป็นเรื่องยากที่จะให้ผู้ใช้งานในพื้นที่ใช้งานต่อเนื่องได้

Lan Xang Banker ประสบความสำเร็จได้จากปัจจัยที่ถูกยกขึ้นมาอ้างถึงซ้ำๆ นั่นคือการออกแบบที่รองรับการทำงานขั้นพื้นฐานได้แม้ไม่มีการเชื่อมต่ออินเทอร์เน็ต แนวคิด "Offline First" นี้ไม่ใช่ฟีเจอร์ฟุ่มเฟือย แต่เป็นข้อกำหนดที่จำเป็นสำหรับระบบที่พัฒนาขึ้นเพื่อ MFI ในลาว

ในเชิงเทคนิค วิธีที่นิยมใช้กันทั่วไปคือการจัดเก็บข้อมูลไว้บนอุปกรณ์โดยใช้ฐานข้อมูลในเครื่อง เช่น SQLite และเมื่อการเชื่อมต่อกลับมาใช้งานได้ ก็จะส่งเฉพาะข้อมูลที่มีการเปลี่ยนแปลงไปยังเซิร์ฟเวอร์ด้วยวิธี differential sync อย่างไรก็ตาม ลอจิกสำหรับการแก้ไข conflict ในกรณีที่เจ้าหน้าที่หลายคนอัปเดตข้อมูลของสมาชิกรายเดียวกันจากอุปกรณ์คนละเครื่อง จำเป็นต้องได้รับการพิจารณาอย่างรอบคอบตั้งแต่ขั้นตอนการออกแบบ เนื่องจากวิธี "last write wins" ไม่สามารถรับประกันความสอดคล้องของข้อมูลธุรกรรมได้ จึงจำเป็นต้องใช้กลยุทธ์การ merge ที่ผสมผสานระหว่าง timestamp และ transaction ID

ในด้านประสบการณ์ผู้ใช้ สิ่งสำคัญคือการแสดง "วันและเวลาที่ซิงค์ล่าสุด" บนหน้าจออย่างต่อเนื่อง และทำให้มองเห็นจำนวนรายการข้อมูลที่ยังไม่ได้ซิงค์ได้อย่างชัดเจน หากเจ้าหน้าที่ไม่สามารถตรวจสอบได้ในทันทีว่า "ข้อมูลของตนได้รับการอัปเดตไปยังเซิร์ฟเวอร์แล้วหรือยัง" พวกเขาก็จะยังคงติดนิสัยใช้สมุดบัญชีกระดาษควบคู่กันไปอยู่ดี

ในระบบธนาคารหมู่บ้านแบบดั้งเดิม การพิจารณาอนุมัติสินเชื่อขึ้นอยู่กับประสบการณ์และความสัมพันธ์ส่วนตัวของเจ้าหน้าที่ การตัดสินใจในลักษณะ "คนนี้ขยันขันแข็ง คงจะคืนเงินได้แน่" อาจใช้ได้ผลในชุมชนขนาดเล็ก แต่ไม่สามารถขยายขนาดได้

การให้คะแนนเครดิตด้วย AI มีศักยภาพในการเปลี่ยนกระบวนการที่พึ่งพาบุคคลนี้ให้เป็นระบบที่เป็นกลางมากขึ้น สิ่งที่ได้รับความสนใจเป็นพิเศษในบริบทของลาวคือการใช้ประโยชน์จาก "ข้อมูลทางเลือก" (alternative data) สำหรับกลุ่มที่ไม่มีข้อมูลเครดิตแบบดั้งเดิม (เช่น ประวัติบัตรเครดิตหรือรายการธุรกรรมธนาคาร) แนวทางนี้จะประเมินความน่าเชื่อถือทางการเงินจากประวัติธุรกรรม M-Money ข้อมูลการใช้งานของผู้ให้บริการโทรคมนาคม และบันทึกการจัดส่งผลผลิตทางการเกษตร

อย่างไรก็ตาม ความคาดหวังที่ว่า "มอบให้ AI ตัดสินใจแล้วจะได้ผลลัพธ์ที่ถูกต้อง" นั้นเป็นสิ่งที่อันตราย ในสภาพแวดล้อมที่มีข้อมูลน้อย ความแม่นยำของโมเดลไม่สามารถตรวจสอบได้อย่างเพียงพอ แนวทางที่สมจริงคือ โมเดลไฮบริด ที่ AI ทำหน้าที่คัดกรองตัวเลือก ในขณะที่การตัดสินใจขั้นสุดท้ายยังคงอยู่ในมือมนุษย์ การใช้ AI เพื่อเสริมการตัดสินใจของมนุษย์แทนที่จะมุ่งสู่ระบบอัตโนมัติเต็มรูปแบบ ถือเป็นแนวทางที่มีประสิทธิภาพเป็นพิเศษสำหรับตลาดลาวที่มีข้อมูลจำกัด

การจัดการกับข้อมูลทางการเงินนั้น การรับมือด้านความปลอดภัยและการปฏิบัติตามกฎระเบียบเป็นสิ่งที่หลีกเลี่ยงไม่ได้

ในด้านเทคนิค การเข้ารหัสข้อมูลในระหว่างการซิงค์แบบออฟไลน์มีความสำคัญเป็นพิเศษ หากข้อมูลทางการเงินที่จัดเก็บไว้ในเครื่องยังคงอยู่ในรูปแบบ plaintext ก็มีความเสี่ยงที่ประวัติการทำธุรกรรมของชาวบ้านทั้งหมดจะรั่วไหลออกไปในกรณีที่อุปกรณ์ถูกขโมยหรือสูญหาย นอกจากการเข้ารหัสแบบ end-to-end แล้ว ยังจำเป็นต้องมีการล็อกแอปพลิเคชันด้วยการยืนยันตัวตนทางชีวภาพ (biometric authentication) (ลายนิ้วมือและการจดจำใบหน้า) รวมถึงการติดตั้งฟังก์ชัน remote wipe (การลบข้อมูลจากระยะไกล) ด้วย

ในด้านการปฏิบัติตามกฎระเบียบ การปฏิบัติตามกฎระเบียบทางการเงินของธนาคารแห่งชาติลาว และการรับมือกับข้อกำหนด AML/CFT (มาตรการป้องกันการฟอกเงินและการสนับสนุนทางการเงินแก่การก่อการร้าย) ถือเป็นสิ่งจำเป็น นอกจากนี้ ลาวกำลังมุ่งสู่การกำหนดให้จัดเก็บข้อมูลภายในประเทศ (data localization) ซึ่งส่งผลต่อการเลือกใช้ cloud server ด้วย แม้ว่าหลายกรณีจะใช้ Singapore Region ของ AWS หรือ GCP แต่ขึ้นอยู่กับการพัฒนากฎหมายในอนาคต ก็อาจมีความจำเป็นต้องติดตั้งเซิร์ฟเวอร์ภายในประเทศลาวก็เป็นได้

การเลือกพันธมิตรด้านเทคโนโลยีถือเป็นการตัดสินใจสำคัญที่ชี้ชะตาความสำเร็จหรือความล้มเหลวในการขับเคลื่อน Financial DX ในลาว จากกรณีศึกษาของ Lan Xang Banker และ M-Money เราสามารถสรุป 5 มุมมองที่ควรตรวจสอบในการคัดเลือกพันธมิตรได้ดังนี้

1. มีความเข้าใจในการดำเนินงานของอุตสาหกรรมการเงินหรือไม่ สามารถออกแบบระบบโดยเข้าใจการปฏิบัติงานจริงของ MFI และธนาคารได้หรือไม่ นอกเหนือจากความสามารถด้านเทคนิคในฐานะบริษัท IT แล้ว ความรู้เชิงปฏิบัติด้านการเงิน ไม่ว่าจะเป็นการพิจารณาสินเชื่อ การบริหารจัดการการชำระคืน และการรองรับการตรวจสอบบัญชี ล้วนเป็นสิ่งที่ขาดไม่ได้

2. มีประสบการณ์ในการออกแบบแบบ Offline-First หรือไม่ ในสภาพแวดล้อมโครงสร้างพื้นฐานของลาว ระบบที่ต้องการการเชื่อมต่ออินเทอร์เน็ตตลอดเวลาไม่สามารถใช้งานได้จริงในภาคสนาม การมีประสบการณ์ในการออกแบบและพัฒนาระบบรองรับการทำงานแบบ Offline เป็นประเด็นที่ต้องตรวจสอบอย่างแน่นอน

3. มีระบบสนับสนุนเป็นภาษาท้องถิ่น (ภาษาลาว) หรือไม่ การที่ UI คู่มือ และเอกสารการฝึกอบรมสามารถจัดเตรียมเป็นภาษาลาวได้หรือไม่ ส่งผลโดยตรงต่ออัตราการนำไปใช้งานจริงในภาคสนาม หากมีเพียงการสนับสนุนภาษาอังกฤษ เจ้าหน้าที่ในพื้นที่ชนบทจะไม่สามารถใช้งานได้อย่างมีประสิทธิภาพ

4. มีการวางตำแหน่ง AI ในฐานะ "ผู้ช่วย" หรือไม่ ควรระวังพันธมิตรที่ใช้การทำงานอัตโนมัติเต็มรูปแบบเป็นจุดขาย ในตลาดลาวที่ข้อมูลมีจำกัด โมเดลแบบ Hybrid ที่ AI ทำหน้าที่เสริมการตัดสินใจของมนุษย์นั้นมีความเป็นจริงและปลอดภัยกว่า

5. มีความรู้ด้านการปฏิบัติตามกฎระเบียบหรือไม่ มีประสบการณ์ในการรองรับกฎระเบียบของธนาคารแห่ง สปป.ลาว ข้อกำหนด AML/CFT และข้อกำหนด Data Localization หรือไม่ ในภาคการเงิน ความล่าช้าในการปฏิบัติตามกฎระเบียบอาจนำไปสู่การหยุดชะงักของโครงการโดยรวม

การเปลี่ยนแปลงทางดิจิทัลด้านการเงิน (Financial DX) ของลาวกำลังดำเนินไปในบริบทที่แตกต่างจากประเทศพัฒนาแล้วอย่างสิ้นเชิง จากกรณีศึกษาและความท้าทายที่หยิบยกมาในบทความนี้ สามารถสรุปได้เป็น 3 ประเด็นสำคัญ

"ช่องว่าง" คือโอกาส ตัวเลขอัตราการมีบัญชีธนาคารเพียง 26.8% ไม่ได้เป็นแค่ความท้าทาย แต่ยังหมายความว่ามีพื้นที่ให้บริการทางการเงินผ่านมือถือ (Mobile Finance) แพร่หลายได้อย่างรวดเร็ว ที่ Lan Xang Banker สามารถนำธนาคารหมู่บ้าน (Village Bank) กว่า 850 แห่งใน 6 จังหวัดเข้าสู่ระบบดิจิทัลได้นั้น ส่วนหนึ่งเป็นเพราะไม่มีระบบ Legacy System เดิมที่ต้องแข่งขันด้วย

Offline-First ไม่ใช่ "มีก็ดี" แต่คือ "สิ่งจำเป็น" เมื่อพิจารณาข้อจำกัดด้านภูมิศาสตร์และโครงสร้างพื้นฐานของลาว ระบบที่ต้องการการเชื่อมต่ออินเทอร์เน็ตตลอดเวลาย่อมไม่สามารถทำงานได้จริง การจัดเก็บข้อมูลในเครื่อง (Local Storage) และการซิงค์เฉพาะส่วนที่เปลี่ยนแปลง (Differential Sync) จึงเป็นข้อกำหนดพื้นฐานที่ต้องฝังอยู่ในขั้นตอนการออกแบบตั้งแต่ต้น

เทคโนโลยีอย่างเดียวไม่เพียงพอต่อการแพร่หลาย บริการดิจิทัลจะหยั่งรากได้ก็ต่อเมื่อมีความสัมพันธ์ที่ไว้วางใจกับชุมชน ไม่ว่าจะเป็นเครือข่ายธนาคารหมู่บ้านหรือการฝึกอบรมแบบพบหน้า การแจกจ่ายแอปพลิเคชันเพียงอย่างเดียวนั้นไม่เพียงพอ การสนับสนุนการนำไปใช้งานจริงในพื้นที่อย่างใกล้ชิดคือปัจจัยชี้ขาดความสำเร็จหรือล้มเหลว

Q. ธนาคารหมู่บ้าน (Village Bank) ในลาวคืออะไร? A. เป็นองค์กรการเงินชุมชนที่ชาวบ้านนำเงินลงทุนจำนวนน้อยมารวมกัน แล้วหมุนเวียนใช้ระหว่างสมาชิก โดยไม่จำเป็นต้องมีใบอนุญาตธนาคารอย่างเป็นทางการ และมีรายงานว่ามีอยู่หลายร้อยถึงกว่า 1,000 แห่งทั่วประเทศลาว ถือเป็นแหล่งรองรับการออมและสินเชื่อรายย่อยที่สำคัญสำหรับชาวชนบทที่ไม่สามารถผ่านเกณฑ์การปล่อยกู้ของธนาคารพาณิชย์ได้

Q. Lan Xang Banker ใครก็ใช้ได้ไหม? A. Lan Xang Banker เป็นแอปพลิเคชันสำหรับผู้ดำเนินงานธนาคารหมู่บ้านโดยเฉพาะ ไม่ใช่แอปสำหรับผู้บริโภคทั่วไป ชาวบ้านยังคงใช้บริการออมทรัพย์และสินเชื่อผ่านหน้าต่างของธนาคารหมู่บ้านตามเดิม แต่การบันทึกบัญชีและการบริหารจัดการเบื้องหลังได้รับการแปลงเป็นดิจิทัลแล้ว

Q. การใช้งาน M-Money ในลาวต้องใช้อะไรบ้าง? A. หากมีซิมการ์ดของ Lao Telecom ก็สามารถเปิด e-Wallet ของ M-Money ได้โดยไม่จำเป็นต้องมีบัญชีธนาคาร การลงทะเบียนสามารถทำได้ที่ร้านมือถือหรือร้านตัวแทน โดยต้องใช้เอกสารยืนยันตัวตน (พาสปอร์ตหรือบัตรประชาชน)

Q. ดิจิทัลลาวกีบ (CBDC) จะนำมาใช้จริงเมื่อไหร่? A. ณ เดือนมีนาคม 2026 ยังอยู่ในขั้นตอนการทดลองเชิงปฏิบัติ และยังไม่มีการประกาศกำหนดเวลาการนำไปใช้งานจริงอย่างเป็นทางการ มีการระบุแนวทางที่จะดำเนินการอย่างรอบคอบเป็นขั้นตอน เนื่องจากมีอุปสรรคหลายประการ ทั้งการพัฒนาโครงสร้างพื้นฐานด้านการสื่อสารและการจัดทำกฎหมายที่เกี่ยวข้อง

บทความนี้จัดทำขึ้นเพื่อวัตถุประสงค์ในการให้ข้อมูลเท่านั้น และไม่ถือเป็นการแนะนำผลิตภัณฑ์ทางการเงิน บริการเฉพาะใด ๆ หรือคำแนะนำด้านการลงทุน ข้อมูลและกรณีศึกษาที่ปรากฏในบทความอ้างอิงจากข้อมูลที่เผยแพร่สู่สาธารณะ ณ เวลาที่เขียน และไม่มีการรับประกันความถูกต้องแต่อย่างใด การใช้บริการทางการเงินหรือการตัดสินใจลงทุนใด ๆ ถือเป็นความรับผิดชอบของท่านเอง